Odôvodnenie

A. Všeobecná časť:

	Návrh nariadenia vlády Slovenskej republiky, ktorým sa ustanovuje výška, ktorú nesmie prevýšiť odplata za poskytnutie spotrebiteľského úveru bol vypracovaný na základe ustanovenia § 3 ods. 10 a § 8ab zákona č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o zmene a doplnení zákona Slovenskej národnej rady č. 71/1986 Zb. o Slovenskej obchodnej inšpekcii v znení v znení zákona č. 70/2008 Z. z. (ďalej len „zákon“). Cieľom nariadenia je ustanoviť limit, ktorý nesmie prevýšiť odplata za poskytnutie spotrebiteľského úveru, pričom sa za tento limit navrhuje priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov a priemerná hodnota úrokovej miery pre príslušný typ spotrebiteľského úveru. Pri určovaní tohto limitu sa vychádzalo z analýzy údajov predložených veriteľmi poskytujúcimi spotrebiteľské úvery. 

Na základe zákona č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch ako aj Vyhlášky MF SR č. 660/2007 Z.z. o predkladaní údajov veriteľmi poskytujúcimi spotrebiteľské úvery, spoločnosti poskytujúce spotrebiteľské úvery predložili Ministerstvu financií SR ako aj Národnej banke Slovenska prvé hlásenie o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch za I. štvrťrok 2008 a k tomuto dátumu sa priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov pre príslušné typy spotrebiteľských úverov aj prvý krát zverejnila na internetovej stránke Ministerstva financií SR a Národnej banky Slovenska.

Z údajov, ktoré boli použité na zostavenie tabuľky (v prílohe) zverejnenej dňa 30.04.2008 na stránke MF SR, vyplývajú nasledovné závery:

Existujú pomerne veľké rozdiely v počte subjektov poskytujúcich spotrebiteľské úvery v jednotlivých kategóriách. V kategórii Spotrebiteľské úvery so zabezpečením alebo lízing vo výške viac ako 200 tisíc Sk so splatnosťou 1 – 5 rokov bolo aktívnych 40 subjektov, pričom v kategórii Ostatné spotrebiteľské úvery neuvedené na r. 1 až 5 vo výške od 50 tisíc Sk do 200 tisíc Sk so splatnosťou 3 – 6 mesiacov zaslal údaje iba jeden subjekt. 

	V niektorých kategóriách výrazne dominuje jediný subjekt, ktorý má niekedy až polovicu objemu všetkých novoposkytnutých úverov. To naznačuje, že výsledná hodnota váženého priemeru môže byť týmto subjektom výrazne ovplyvnená a preto aj volatilná. V týchto kategóriách je preto možné v prípade previazania maximálnej hodnoty RPMN na vážený priemer očakávať jej výraznejšie zmeny, čo môže pôsobiť nepriaznivo na regulované subjekty.

Primárnym cieľom tohto návrhu je zabrániť poskytovaniu úverov, pri ktorých veritelia zneužívajú nedostatok informácií na strane dlžníkov a požadujú od nich príliš vysokú odplatu, ktorá je neobvyklá pre príslušnú kategóriu úverov. 

Návrh zohľadňuje, že jednotlivé typy úverov sa môžu v závislosti od výšky, doby a zabezpečenia líšiť vo výške požadovanej odplaty, a preto stanovuje limit pre každú kategóriu individuálne. Pre jednotlivé typy úverov by mala byť výška požadovaných odplát za predpokladu dostatočnej konkurencie podobná a preto je vhodné stanoviť príslušný limit na dvojnásobok priemeru RPMN, resp. úrokovej miery v danej kategórii. 

Na druhej strane, maximálna výška odplaty vypočítaná ako dvojnásobok priemernej hodnoty RPMN môže byť neprimerane vysoké číslo pre niektoré kategórie úverov. Preto navrhujeme stanoviť aj ďalší limit plošne, rovnako pre všetky typy úverov s výnimkou kreditných kariet, a to vo výške štvornásobku váženého priemeru RPMN/úrokovej miery za všetky úvery v tabuľke. Použitie nižšej hodnoty násobku tohto priemeru nepovažujeme za vhodné, keďže tabuľka obsahuje veľmi rôznorodé kategórie úverov.

Predpokladáme, že priemerné hodnoty RPMN  u jednotlivých kategórií spotrebiteľských úverov budú v budúcnosti klesať. Rovnako s týmto poklesom teda bude  dochádzať aj k zníženiu absolútnych hodnôt limitov vyplývajúcich z tohto vládneho nariadenia. 
Porušením tejto hranice by došlo v prípade, ak sa niektorá zmluvná strana dovolá, k relatívnej neplatnosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere v rozsahu porušenia stanovenej hranice (§ 3 ods. 11 zákona). 

Na záver je potrebné podotknúť, že regulácia priemerných hodnôt RPMN/úrokových mier prostredníctvom stanovenia limitov je len jedna z viacerých foriem regulácie úžery. Za dôležité opatrenia, ktoré už boli alebo budú prijaté pokladáme najmä novelu o dobrobrovoľných dražbách, posilnenie informačných povinností spotrebiteľa zo strany veriteľa prostredníctvom predzmluvného formulára. Rovnako významným nástrojom ochrany spotrebiteľa bude zriadenie úradu finančného ombudsmana a vytvorenie akadémie finančného vzdelávania ako inštitúcie na zabezpečovanie, koordináciu a metodické riadenie finančného vzdelávania, ako súčasti inštitucionálneho systému ochrany spotrebiteľa na finančnom trhu.

	Navrhované nariadenie je v súlade s Ústavou Slovenskej republiky, zákonmi Slovenskej republiky, medzinárodnými zmluvami a inými medzinárodnými dokumentmi, ktorými je Slovenská republika viazaná.

	Predmetné nariadenie nebude mať dopad na štátny rozpočet, rozpočet obcí alebo rozpočty územných celkov, na zamestnanosť, na tvorbu pracovných miest a na životné prostredie. 

B. Osobitná časť:

K § 1
	Ustanovuje sa limit, ktorý nesmie prevýšiť odplata za poskytnutie spotrebiteľského úveru, pričom sa za tento limit navrhuje dvojnásobok priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov a úrokovej miery pre príslušný typ spotrebiteľského úveru, avšak výška odplaty zároveň nesmie prekročiť štvornásobok váženého priemeru priemerných hodnôt ročnej percentuálnej miery nákladov a priemernej úrokovej miery za všetky typy spotrebiteľských úverov úverov s výnimkou kreditných kariet, pričom váhami je objem poskytnutých. 
Priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov a úrokovej miery pre príslušný typ spotrebiteľského úveru a priemerná hodnota priemerných hodnôt RPMN a úrokovej miery za všetky spotrebiteľské úvery sa bude uverejňovať v posledný pracovný deň kalendárneho mesiaca nasledujúceho po uplynutí príslušného kalendárneho štvrťroka na internetovej stránke Ministerstva financií SR na základe Vyhlášky Ministerstva financií Slovenskej republiky č. 660/2007 Z.z. o predkladaní údajov veriteľmi poskytujúcimi spotrebiteľské úvery, ktorá je vypracovaná v súlade s § 7a ods. 4 zákona č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o zmene a doplnení zákona Slovenskej národnej rady č. 71/1986 Zb. o Slovenskej obchodnej inšpekcii v znení neskorších predpisov v znení zákona č. 70/2008 Z. z. 

Prvý krát bola priemerná hodnota percentuálnej miery nákladov a úrokovej miery zverejnená za 1. štvrťrok 2008 dňa 30.4.2008.

K § 2

	Ustanovenie obsahuje účinnosť návrhu nariadenia v nadväznosti na prvé zverejnenie priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov, t.j. na 1. júla 2008.