Doložka vybraných vplyvov

1.	Základné údaje	
Názov materiálu	
Návrh zákona, ktorým sa mení a dopĺňa zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov a ktorým sa menia a dopĺňajú niektoré zákony
	
Predkladateľ (a spolupredkladateľ)	
Ministerstvo financií SR
Národná banka Slovenska	
Charakter predkladaného materiálu	☐	Materiál nelegislatívnej povahy	
	☒	Materiál legislatívnej povahy	
	☐	Transpozícia práva EÚ	
Iniciatívny materiál	
Termín začiatku a ukončenia PPK		
Predpokladaný termín predloženia na MPK*	Júl 2016	
Predpokladaný termín predloženia na Rokovanie vlády SR*	17.08.2016	
	
2.	Definovanie problému	
Vývoj na trhu spotrebiteľských úverov je jedným z najvýznamnejších faktorov vplývajúcich na stabilitu slovenského bankového sektora. Preto je dôležité, aby veritelia adekvátne vyhodnocovali schopnosť retailových klientov splácať svoje záväzky voči bankám. Osobitne v období nízkych úrokových sadzieb je dôležité hodnotiť schopnosť klientov splácať úvery dostatočne konzervatívne aj vzhľadom na  riziko budúceho zvýšenia úrokových sadzieb, a tým aj splátok úverov a zabezpečiť postupné splácanie poskytnutých úverov.
Riziko rastúcej zadlženosti domácností, ku ktorému významným spôsobom prispieva rýchly rast spotrebiteľských úverov je jedným z najvýznamnejších trendov z hľadiska stability slovenského finančného sektora. Tento rast však prináša viacero rizík, najmä v prípade, ak by spotrebiteľské úvery neboli poskytované dostatočne obozretným spôsobom. Predložený návrh preto významným spôsobom prispieva k zmierneniu týchto rizík, a tým aj k dosiahnutiu udržateľného rastu spotrebiteľských úverov a celkovo k zdravo fungujúcemu trhu úverov domácnostiam.
V nadväznosti na aktuálnu situáciu je možné dosiahnuť ciele iba prostredníctvom spoločných pravidiel v oblasti poskytovania spotrebiteľských úverov, ktoré musia by totožné pre všetkých poskytovateľov spotrebiteľských úverov, aby sa zabezpečila právna istota a rovnaký prístup pre všetkých spotrebiteľov, ktorí požiadajú o poskytnutie spotrebiteľských úverov alebo ktorým bude poskytnutý spotrebiteľský úver. Rozdielna aplikácia navrhovaných regulatórnych pravidiel by bola v rozpore s týmto cieľom.
	
3.	Ciele a výsledný stav	
Cieľom návrhu zákona o spotrebiteľských úveroch je legislatívna aplikácia existujúceho Odporúčania Národnej banky Slovenska č. 1/2014 zo 7. októbra 2014 v oblasti politiky obozretnosti na makroúrovni k rizikám spojeným s vývojom na trhu retailových úverov, ktoré už v súčasnosti platí pre banky poskytujúce spotrebiteľské úvery. Keďže toto odporúčanie nemá pre banky záväzný (vynútiteľný) charakter, nie je možné zo strany Národnej banky Slovenska vykonávať dohľad nad jeho plnením a taktiež nie je možné  za jeho porušenie uplatňovať opatrenia na nápravu a pokuty, čo sa jeho implementáciou do slovenského právneho poriadku zmení. 
Zároveň sa tým dosiahne rozšírenie uplatňovania týchto pravidiel pre všetkých poskytovateľov spotrebiteľských úverov, vrátane takých poskytovateľov spotrebiteľských úverov, ktorí nie sú bankami a ktorí tvoria nezanedbateľný podiel na trhu spotrebiteľských úverov. Dosiahnutie posilnenia obozretného poskytovania spotrebiteľských úverov sa požaduje zabezpečiť aj prostredníctvom nastavenia jednotných a obozretných pravidiel pre všetkých poskytovateľov spotrebiteľských úverov.
Návrh zákona o spotrebiteľských úveroch obsahuje predovšetkým špecifikáciu obozretných zásad pre poskytovanie spotrebiteľských úverov v oblasti stanovenia a dodržiavania limitov pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľské úvery, overovania príjmov spotrebiteľa, obozretného stanovenia, dodržiavania limitov a pravidiel pre maximálnu splatnosť a spôsob splácania spotrebiteľského úveru a špecifikáciu obozretných pravidiel pre poskytovanie spotrebiteľských úverov prostredníctvom finančných sprostredkovateľov. 
Cieľom týchto ustanovení je predovšetkým obozretne predísť negatívnym trendom pri poskytovaní spotrebiteľských úverov, ktoré by mohli v budúcnosti viesť k zvýšeniu rizík tak  pre veriteľov, ako aj spotrebiteľov a ekonomiku ako celok.  Súčasťou  predmetného zákona je aj úprava návrhu zákona o úveroch na bývanie, ktorá je vykonaná za účelom zosúladenia vecne súvisiacich ustanovení s navrhovanou novelou zákona o spotrebiteľských úveroch.	
4.	Dotknuté subjekty	
Banky a pobočky zahraničných bánk: 17 subjektov, ktoré aktuálne poskytujú spotrebiteľské úvery, z toho MSP 8 subjektov a veľké podniky 9 subjektov.

Nebankoví veritelia: 27 subjektov, z toho MSP 24 subjektov a veľké podniky 3 subjekty.	
5.	Alternatívne riešenia	
N/A	
6.	Vykonávacie predpisy	
Predpokladá sa prijatie/zmena  vykonávacích predpisov?	☒   Áno	☐  Nie	
	
7.	Transpozícia práva EÚ 	
Nie. 	
	
8.	Preskúmanie účelnosti**	

* vyplniť iba v prípade, ak materiál nie je zahrnutý do Plánu práce vlády Slovenskej republiky alebo Plánu        legislatívnych úloh vlády Slovenskej republiky. 
** nepovinné	
	
9.	Vplyvy navrhovaného materiálu	
Vplyvy na rozpočet verejnej správy	☐	Pozitívne	☒	Žiadne	☐	Negatívne	
    z toho rozpočtovo zabezpečené vplyvy	☐	Áno	☐	Nie	☐	Čiastočne	
Vplyvy na podnikateľské prostredie	☒	Pozitívne	☐	Žiadne	☒	Negatívne	
    z toho vplyvy na MSP	☒	Pozitívne	☐	Žiadne	☒	Negatívne	
Sociálne vplyvy	☒	Pozitívne	☐	Žiadne	☐	Negatívne	
Vplyvy na životné prostredie	☐	Pozitívne	☒	Žiadne	☐	Negatívne	
Vplyvy na informatizáciu	☐	Pozitívne	☒	Žiadne	☐	Negatívne	
Vplyvy na služby verejnej správy pre občana, z toho							
    vplyvy služieb verejnej správy na občana	☐	Pozitívne	☒	Žiadne	☐	Negatívne	
    vplyvy na procesy služieb vo verejnej správe	☐	Pozitívne	☒	Žiadne	☐	Negatívne	

10.	Poznámky	
K predbežnej informácii k predmetnému návrhu zákona vzniesla vyjadrenie Asociácia priemyselných zväzov (email doručený 22.06.2016) a Zväzu automobilového priemyslu Slovenskej republiky (email doručený dňa 30.06.2016) a Slovenská banková asociácia (email doručený 30.06.2016) . 
	
11.	Kontakt na spracovateľa	
zofia.konecna@mfsr.sk, stanislav.gunis@nbs.sk, mariana.buznova@nbs.sk	
12.	Zdroje	
	
13.	Stanovisko Komisie pre posudzovanie vybraných vplyvov z PPK	
Stála pracovná komisia na posudzovanie vybraných vplyvov vyjadrila súhlasné stanovisko s pripomienkami.

Všeobecne
Komisia si dovoľuje upozorniť predkladateľa na to, aby z predkladaného materiálu vypustil metodický postup pre analýzu sociálnych vplyvov a metodický postup pre analýzu vplyvov na podnikateľské prostredie a zo všeobecnej časti dôvodovej správy vypustil informáciu, že predložený návrh zákona nemá žiadne sociálne vplyvy a žiadne vplyvy na podnikateľské prostredie.
Pripomienky boli akceptované a zapracované.

K analýze vplyvov na podnikateľské prostredie
Dotknuté subjekty boli v rámci identifikácie vplyvov kvantifikované v rozdelení na "Banky a pobočky zahraničných bánk", ktoré aktuálne poskytujú spotrebiteľské úvery ako aj "Nebankoví veritelia" podľa veľkosti. Pri výpočtoch administratívnych nákladov použil predkladateľ časové náročnosti typických informačných povinností predstavujúce vážený priemer hodnôt za všetky veľkostné kategórie podnikov. Pokiaľ sú dostupné spoľahlivé údaje o rozdelení dotknutých subjektov medzi podniky mikro, malé a stredné, resp. veľké, Komisia odporúča vzhľadom na značné rozdiely zvážiť prepočet celkových nákladov tvorených administratívnymi nákladmi nových povinností pomocou "tabuľky štandardných časových náročností informačných povinností podľa veľkosti podniku (v minútach)" zo str. 6 „Metodického postupu pre analýzu vplyvov na podnikateľské prostredie".
Zároveň Komisia odporúča pri výpočtoch vplyvov vychádzať z údajov dostupných v "kalkulačke nákladov regulácie“ sprostredkovanej Ministerstvom hospodárstva SR, skôr v prípade jednotne nastaveného údaju o 160 hodinovom fonde pracovného času, ako v prípade priemernej hrubej mesačnej mzde v národnom hospodárstve (835 EUR je údaj za rok 2013, napriek dostupnému aktuálnejšiemu údaju za rok 2015 vo výške 883 EUR od Štatistického úradu SR). Kalkulačka je dostupná na nasledovnom odkaze.
Pripomienka bola akceptovaná a zapracovaná.