Analýza vplyvov na podnikateľské prostredie 
(vrátane testu MSP)	
Materiál bude mať vplyv s ohľadom na veľkostnú kategóriu podnikov:	
☐	
iba na MSP (0 - 249 zamestnancov) 	

☐	
iba na veľké podniky (250 a viac zamestnancov)	

☒	
na všetky kategórie podnikov	

3.1 Dotknuté podnikateľské subjekty
 - z toho MSP	
Uveďte, aké podnikateľské subjekty budú predkladaným návrhom ovplyvnené.
Aký je ich počet?	

Banky a pobočky zahraničných bánk: 17 subjektov, ktoré aktuálne poskytujú spotrebiteľské úvery, z toho MSP 8 subjektov a veľké podniky 9 subjektov.

Nebankoví veritelia: 27 subjektov, z toho MSP 24 subjektov a veľké podniky 3 subjekty.
	
3.2 Vyhodnotenie konzultácií
       - z toho MSP	
Uveďte, akou formou (verejné alebo cielené konzultácie a prečo) a s kým bol návrh konzultovaný.
Ako dlho trvali konzultácie?
Uveďte hlavné body konzultácií a výsledky konzultácií. 	

Predmetný návrh zákona prešiel medzirezortným konaním v súlade s Legislatívnymi pravidlami vlády a bol ukončený začiatkom roku 2016 vyhodnotením medzirezortného pripomienkového konania. Predkladateľ oboznámil dotknuté subjekty v rámci s obsahom materiálu a rovnako prediskutoval aj všetky otázky, ktoré z neho vyplynuli. Materiál sa zásadne nemenil a do obsahu sa zhoduje už s pôvodným materiálom, ktorý už v sebe obsahuje zapracované pripomienky od dotknutých subjektov.
	
3.3 Náklady regulácie
      - z toho MSP	
3.3.1 Priame finančné náklady
Dochádza k zvýšeniu/zníženiu priamych finančných nákladov (poplatky, odvody, dane clá...)? Ak áno, popíšte a vyčíslite ich. Uveďte tiež spôsob ich výpočtu. 	

Prijatím zákona nedochádza k zmene žiadnych priamych finančných nákladov.
	
3.3.2 Nepriame finančné náklady
Vyžaduje si predkladaný návrh dodatočné náklady na nákup tovarov alebo služieb? Zvyšuje predkladaný návrh náklady súvisiace so zamestnávaním? Ak áno, popíšte a vyčíslite ich. Uveďte tiež spôsob ich výpočtu.	

Návrh zákona nevyžaduje dodatočné náklady na nákup tovarov alebo služieb. Navrhovaným zákonom sa zavádza povinnosť veriteľov určiť, dodržiavať a pravidelne prehodnocovať ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver (bod 8 návrhu).

Na zosúladenie s navrhovaným zákonom budú musieť veritelia vypracovať metodiku, ako stanoviť a vypočítať tento ukazovateľ, čo môžu vykonať vo vlastnej réžii, alebo nákupom externých služieb. Vypracovanie metodiky je obdobná činnosť ako vypracovanie dokumentu / správy v prípade administratívnych nákladov. Odhadované náklady sa tak určia obdobne ako v prípade administratívnych nákladov podľa tabuľky štandardných časových náročností.

Časová náročnosť podľa tabuľky – 2 400 min. (veľké podniky), resp. 960 min. (MSP)
Tarifa – 883 EUR mesačne
Frekvencia – raz ročne – koeficient 1	
Náklady na jedného veľkého podnikateľa = 2 400 / 60 / 8 / 20 * 883 EUR * 1 = 220,75  EUR,
náklady na jedného MSP = 960 / 60 / 8 / 20 * 883 EUR * 1 = 88,30  EUR (za predpokladu 8-hodinového pracovného času a 20 pracovných dní v mesiaci). Celkové náklady sa odhadujú vo výške 5 474,60  EUR.
	
3.3.3 Administratívne náklady
Dochádza k zavedeniu nových informačných povinností alebo odstráneniu, príp. úprave existujúcich informačných povinností? (napr. zmena požadovaných dát, zmena frekvencie reportovania, zmena formy predkladania a pod.) Ak áno, popíšte a vyčíslite administratívne náklady. Uveďte tiež spôsob ich výpočtu.	

Navrhovaným zákonom sa zavádzajú nasledovné nové informačné povinnosti:
1.	Povinnosť overovať príjem spotrebiteľa – veritelia musia spracovávať, overovať, evidovať a archivovať potvrdenia o príjme spotrebiteľa, príp. ďalšie súvisiace doklady
2.	Súlad s limitmi na ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver – veritelia musia overiť, či spotrebiteľ spĺňa ich interne stanovený limit na ukazovateľ schopnosti splácať úver
3.	Zavádzajú sa nové vykazovacie povinnosti voči Národnej banke Slovenska –podrobnosti určí Národná banka Slovenska opatrením, preto sa rozsah týchto povinností nedá v súčasnosti urči
Odhad nákladov podľa tabuľky štandardných časových náročností. Povinnosti podľa bodov 1. a 2. je veriteľ povinný vykonávať pri každej žiadosti o úver. Časová náročnosť týchto jednotlivých úkonov však nie je vysoká, preto sa hodnota z tabuľky časových náročností použije ako odhad celkovej časovej náročnosti na danú činnosť za jeden mesiac. 
Časová náročnosť podľa tabuľky štandardných časových náročností pre veľké podniky:
1.	Archivácia – 180 min. (veľké podniky) + evidencia 720 min., spolu 900 min.
2.	Overenie súladu – 960 min.
3.	Rozsah sa určí opatrením NBS. Časová náročnosť – poskytnutie dokumentu/informácie elektronicky - 30 min
Časová náročnosť podľa tabuľky štandardných časových náročností pre MSP:
1.	Archivácia – 90 min. (veľké podniky) + evidencia 480 min., spolu 570 min.
2.	Overenie súladu – 480 min.
3.	Rozsah sa určí opatrením NBS. Časová náročnosť – poskytnutie dokumentu/informácie elektronicky - 30 min
Frekvencia (pre podniky všetkých veľkostí):
1.	Mesačná – koeficient 12. Činnosť sa vykonáva počas každého mesiaca.
2.	Mesačná – koeficient 12. Činnosť sa vykonáva počas každého mesiaca.
3.	Frekvencia sa určí opatrením NBS. NA odhad nákladov sa použije štvrťročná frekvencia – koeficient 4
Odhad nákladov na jedného veľkého podnikateľa:
1.	900/ 60 / 8 / 20 * 883 * 12 = 993,38 EUR
2.	960 / 60 / 8 / 20 * 883 * 12 = 1 059,60 EUR
3.	30 / 60 / 8 / 20 * 883 * 4 = 11,04 EUR
Odhad nákladov na jedného MSP:
1.	570 / 60 / 8 / 20 * 883 * 12 = 629,14 EUR
2.	480 / 60 / 8 / 20 * 883* 12 = 529,80 EUR
3.	30 / 60 / 8 / 20 * 883 * 4 = 11,04 EUR
Celkové náklady na jedného veľkého podnikateľa sa odhadujú vo výške 2 064,01 EUR a na jedného MSP 1 169,98 EUR (za predpokladu 8-hodinového pracovného času a 20 pracovných dní v mesiaci). Celkové náklady sa odhadujú vo výške 62 207,35 EUR.
	
3.3.4 Súhrnná tabuľka nákladov regulácie

Náklady na 1 veľkého podnikateľa	
Náklady na 1 MSP	
Náklady na celé podnikateľské prostredie	

Priame finančné náklady	
0	
0	
0	

Nepriame finančné náklady	
220,75	
88,30	
5 474,60	

Administratívne náklady	
2 064,01	
1 169,98	
62 207,35	

Celkové náklady regulácie	
2 284,76	
1 258,28	
67 681,95	

3.4 Konkurencieschopnosť a správanie sa podnikov na trhu
       - z toho MSP	
Dochádza k vytvoreniu bariér pre vstup na trh pre nových dodávateľov alebo poskytovateľov služieb? Bude mať navrhovaná zmena za následok prísnejšiu reguláciu správania sa niektorých podnikov? Bude sa s niektorými podnikmi alebo produktmi zaobchádzať v porovnateľnej situácii rôzne (špeciálne režimy pre mikro, malé a stredné podniky tzv. MSP)? Ak áno, popíšte.
Aký vplyv bude mať navrhovaná zmena na obchodné bariéry? Bude mať vplyv na vyvolanie cezhraničných investícií (príliv /odliv zahraničných investícií resp. uplatnenie slovenských podnikov na zahraničných trhoch)? Ak áno, popíšte.
Ako ovplyvní cenu alebo dostupnosť základných zdrojov (suroviny, mechanizmy, pracovná sila, energie atď.)?
Ovplyvňuje prístup k financiám? Ak áno, ako?	

Predpokladá sa iba zanedbateľný vplyv pre vstup na trh pre nových poskytovateľov služieb. Noví poskytovatelia služieb budú povinný už pri žiadosti o licenciu popísať systém postupu pri schvaľovaní spotrebiteľského úveru, ktorých súčasťou je aj postup týkajúci sa uplatňovania limitu pre ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, postup týkajúci sa uplatňovania lehoty splatnosti spotrebiteľského úveru a postup týkajúci sa uplatňovania požiadaviek na spôsob a podmienky splácania spotrebiteľského úveru spotrebiteľských úverov.
Vzhľadom k ostatným povinnostiam pri podaní žiadosti o licenciu však ide o zanedbateľné zvýšenie povinnosti. Poskytovatelia spotrebiteľských úverov v každom prípade potrebujú zadefinovať interné postupy komu úver poskytnúť a komu nie aj bez navrhovanej právnej úpravy. Navrhovaná právna úprava definuje niektoré obmedzenia, ktoré veritelia musia pri tomto procese dodržať.

Reguláciou sa zavádza nová povinnosť veriteľov overovať schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver. Táto povinnosť doteraz v regulácii nebola a veritelia neoverovali schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver pri všetkých žiadostiach o úver. Zavedenie regulácie môže viesť k tomu, že určitá časť spotrebiteľov nebude spĺňať limity na tento ukazovateľ a spotrebiteľský úver týmto klientom nebude poskytnutý. Vzhľadom na neexistenciu relevantných štatistických údajov nie je možné odhadnúť, o akú veľkú skupiny klientov ide.

Nepredpokladá sa žiaden vplyv na cezhraničné investície.
Nepredpokladá sa žiaden vplyv na cenu a dostupnosť základných zdrojov.
Nepredpokladá sa žiaden vplyv na prístup podnikov k financiám.
	
3.5 Inovácie 
       - z toho MSP	
Uveďte, ako podporuje navrhovaná zmena inovácie.
Zjednodušuje uvedenie alebo rozšírenie nových výrobných metód, technológií a výrobkov na trh?
Uveďte, ako vplýva navrhovaná zmena na jednotlivé práva duševného vlastníctva (napr. patenty, ochranné známky, autorské práva, vlastníctvo know-how).
Podporuje vyššiu efektivitu výroby/využívania zdrojov? Ak áno, ako?
Vytvorí zmena nové pracovné miesta pre zamestnancov výskumu a vývoja v SR?	

Nepredpokladá sa žiaden vplyv na inovácie.