Author: Leskova
Last saved by: agenda0
Company: MH SR

TABULKA ZHODY   
návrhu zákona s právom Európskej únie 
  
Právny predpis EU SMERNICA RADY 87/102/EEC z  22. decembra 1986 pre aproximáciu právnych predpisov, nariadení a administratívnych opatrení členských štátov, ktoré sa týkajú spotrebiteľského úveru v znení smernice 90/88 a smernice 98/7 | Právny predpis kandidátskej krajiny: Z á k o n  o spotrebiteľských úveroch a o zmene a doplnení zákona Slovenskej národnej rady č. 71/1986 Zb. o Slovenskej obchodnej inšpekcii v znení neskorších predpisov.
1. | 2. | 3. | 4. | 5. | 6. | 7. | 8.
Článok | text | spôsob transpozície | článok | Text | zhoda | Admininistratívna infraštruktúra | Poznámky
Č:1 | | | | | | |
O:1 | Táto Smernica sa aplikuje na úverové zmluvy. | N | § 1 | Tento zákon upravuje niektoré podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru, náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere,  spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených s poskytovaním spotrebiteľského úveru a ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa. | Y | |
O:2 | V zmysle tejto Smernice: | N | | | | |

P:a

spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri transakciách pokrytých touto Smernicou vykonáva činnosť pre zámery, ktoré sa nachádzajú mimo jeho podnikateľskej činnosti a profesie;

N

§3
O:2

Spotrebiteľom je fyzická osoba, ktorej bol poskytnutý spotrebiteľský úver na iný účel ako na výkon  zamestnania, povolania alebo podnikania.

Y

P:b

veriteľ je fyzická alebo právnická osoba, ktorá poskytuje úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti  alebo je to skupina takýchto osôb;

N

§3
O:1

Veriteľom je fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojho podnikania; v závislosti od formy poskytovaného úveru môže byť veriteľom aj predávajúci,

Y

P:c

úverová zmluva je dohoda, ktorou veriteľ poskytuje alebo prisľubuje poskytnúť spotrebiteľovi úver vo forme odloženej platby, pôžičky alebo inej podobnej finančnej výpomoci;
Zmluvy na priebežné poskytovanie služby alebo verejnej služby, kde spotrebiteľ má právo platiť pre udržanie jej poskytovania splátkami, nie sú v zmysle tejto smernice chápané ako úverové zmluvy;

N

§ 2
P:b

P:a

Zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť  spotrebiteľovi úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a uhradiť celkové náklady spojené so spotrebiteľským úverom,
spotrebiteľským úverom dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme odloženej platby, pôžičky alebo v inej právnej forme,

Y

P:d

pojem „úplné náklady na úver spotrebiteľa“ znamená všetky náklady vrátane úroku a ostatných poplatkov, ktoré musí spotrebiteľ za úver zaplatiť.

N

P:c

Celkovými nákladmi  spotrebiteľa spojenými so spotrebiteľským úverom všetky náklady, vrátane úroku a poplatkov, ktoré sú spojené s poskytnutím spotrebiteľského úveru s výnimkou
1.	Sankcií uplatnených veriteľom voči spotrebiteľovi za nesplnenie záväzku uvedeného v zmluve o spotrebiteľskom úvere,
2.	Poplatkov, ktoré je spotrebiteľ povinný zaplatiť pri kúpe tovaru alebo služby okrem kúpnej ceny tovaru alebo kúpnej ceny služieb,
3.	Poplatkov za prevod peňažných prostriedkov a  za udržiavanie účtu, určeného na získanie platieb na úhradu úveru, plateniu úroku a iných poplatkov s výnimkou  prípadov, keď spotrebiteľ nemá  možnosť výberu veriteľa a tieto poplatky sú neprimerane  vysoké v porovnaní s obvyklými poplatkami za obdobné úvery. To sa nevzťahuje na poplatky za vyberanie takýchto úhrad alebo platieb, bez ohľadu na to, či sa vykonávajú v hotovosti alebo inak,
4.	Členských príspevkov pre profesiové a záujmové združenia alebo skupiny, 
5.	Poplatkov za poistenie alebo záruky okrem tých poplatkov, ktoré sú určené na zabezpečenie platby veriteľovi v prípade smrti, invalidity, choroby alebo nezamestnanosti spotrebiteľa v čiastke rovnakej alebo menšej, ako je celková výška  spotrebiteľského úveru, úroku a poplatkov, ktoré musia byť určené veriteľom ako podmienka poskytnutia spotrebiteľského úveru.

Y

P:e

pojem „ročná percentuálna miera poplatkov“ znamená úplné náklady na úver spotrebiteľa, vyjadrené ako ročné percento poskytnutého úveru a vypočítané v súlade s článkom 1(a);

N

P:d

P:e

Ročnou percentuálnou mierou nákladov  sadzba, ktorá sa aplikuje na výpočte podľa prílohy tohto zákona z hodnoty celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom a výšky poskytnutého spotrebiteľského úveru. 
Poplatkami akákoľvek platba, ktorú je spotrebiteľ povinný zaplatiť veriteľovi pri poskytnutí úveru, okrem úrokov.

Y

Č:1a | | | | | | |
O:1 | | | | | | |
P:a | Ročná percentuálna miera poplatkov, ktorá má byť takým pomerom na ročnom základe, ktorý porovnáva súčasnú hodnotu všetkých záväzkov (pôžičiek, splátok a poplatkov), budúcich alebo existujúcich, dohodnutých medzi dlžnikom a veriteľom, má byť vypočítaná podľa matematického vzorca uvedeného v Dodatku II. | N | P:d | Ročnou percentuálnou mierou nákladov  sadzba, ktorá sa aplikuje na výpočte podľa prílohy tohto zákona z  hodnoty celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom úverom a  výšky poskytnutého spotrebiteľského úveru. | Y | |
P:b | Na ilustráciu sú v Dodatku III uvedené štyri príklady metódy výpočtu. | n.a. | | Príklady sú súčasťou dôvodovej správy k zákonu. | | |

O:2

Pre účely výpočtu ročnej percentuálnej miery poplatkov, sa určia „celkové náklady spotrebiteľa, spojené s úverom“, definované v Článku 1 (2) (d), s výnimkou nasledujúcich poplatkov:
-	poplatky splatné dlžníkom za nedodržanie akéhokoľvek záväzku, uvedeného v úverovej zmluve.
-	poplatky, iné ako nákupná cena, ktoré je spotrebiteľ povinný zaplatiť pri nákupe tovaru alebo služieb, či za transakciu platí v hotovosti alebo formou úveru,
-	poplatky, za transfer finančných prostriedkov a poplatky za vedenie účtu, určeného na príjem platieb na úhradu úveru, platenie úroku a iných poplatkov s výnimkou tých, kde spotrebiteľ nemá pochopiteľnú slobodu voľby v danej veci a kde takéto poplatky sú mimoriadne vysoké; toto ustanovenie sa však nemá vzťahovať na poplatky za vyberanie takýchto úhrad alebo platieb, či už v hotovosti alebo inak,
-	členské príspevky pre združenia alebo skupiny, vyplývajúce z dohôd oddelených od úverovej zmluvy, aj keď by takéto príspevky mali dopad na podmienky úveru,
-	poplatky za poistné alebo záruky; zahrňujú sa však tie, ktoré sú určené na zabezpečenie platby veriteľovi v prípade smrti, invalidity, choroby alebo nezamestnanosti spotrebiteľa v sume rovnakej alebo menšej, ako je celková hodnota úveru spolu s príslušným úrokom a inými poplatkami, ktoré musia byť uložené veriteľom ako podmienka poskytnutia úveru.

N

P:c

Celkovými nákladmi  spotrebiteľa spojenými s úverom všetky náklady, vrátane úroku a poplatkov,  ktoré sú spojené s poskytnutím spotrebiteľského úveru s výnimkou
1.	Sankcií uplatnených veriteľom voči spotrebiteľovi za nesplnenie záväzku uvedeného v zmluve o spotrebiteľskom úvere,
2.	Poplatkov, ktoré je spotrebiteľ povinný zaplatiť pri kúpe tovaru alebo služby okrem kúpnej ceny tovaru alebo kúpnej ceny služieb,
3.	Poplatkov za prevod peňažných prostriedkov a za udržiavanie účtu, určeného na získanie platieb na úhradu úveru, plateniu úroku a iných poplatkov s výnimkou  prípadov, keď spotrebiteľ nemá  možnosť výberu veriteľa a tieto poplatky sú neprimerane  vysoké v porovnaní s obvyklými poplatkami za obdobné úvery. To sa nevzťahuje na poplatky za vyberanie takýchto úhrad alebo platieb, bez ohľadu na to, či sa vykonávajú v hotovosti alebo inak,
4.	Členských príspevkov pre profesiové a záujmové združenia alebo skupiny, 
5.	Poplatkov za poistenie alebo záruky okrem tých poplatkov, sú určené na zabezpečenie platby veriteľovi v prípade smrti, invalidity, choroby alebo nezamestnanosti spotrebiteľa v čiastke rovnakej alebo menšej, ako je celková výška  spotrebiteľského úveru, úroku a poplatkov, ktoré musia byť určené  veriteľom ako podmienka poskytnutia spotrebiteľského úveru.

Y

O:3 | zrušený | | | | | |
O:4 | | | | | | |

P:a

Ročná  percentuálna  miera  poplatkov má byť vypočítaná v tom čase, kedy sa uzatvára dohoda,  bez  prejudície k   ustanoveniam   Článku 3,  týkajúcich   sa  reklamy  a špeciálnych  ponúk.

N

§2
P:d

Príloha:
a) Ročná percentuálna miera poplatkov má byť vypočítaná v čase, kedy sa uzatvára zmluva. Výpočet sa vykoná za predpokladu, že zmluva o spotrebiteľskom úvere bude platná pre dohodnuté obdobie a že veriteľ a spotrebiteľ splnia svoje povinnosti podľa podmienok a k dohodnutým termínom.

Y

P:b

Výpočet sa má urobiť za predpokladu, že úverová zmluva bude platná pre dohodnuté obdobie  a že veriteľ a dlžník splnia svoje povinnosti podľa podmienok a k dohodnutým dátumom

N

§2
P:d

Príloha:
Poznámka a) Ročná percentuálna miera poplatkov má byť vypočítaná v čase, kedy sa uzatvára zmluva. Výpočet sa vykoná za predpokladu, že zmluva o spotrebiteľskom úvere bude platná pre dohodnuté obdobie a že veriteľ a spotrebiteľ splnia svoje povinnosti podľa podmienok a k dohodnutým termínom.

Y

O:5 | zrušený | | | | | |

O:6

V prípade úverových zmlúv, obsahujúcich klauzuly povoľujúce zmeny v úrokovej miere a množstve alebo úrovni iných poplatkov, obsiahnutých v ročnej percentuálnej miere poplatkov, avšak nekvantifikovateľné v čase, kedy bola počítané, ročná percentuálna miera poplatkov sa bude počítať na základe predpokladu, že úrok a iné poplatky zostanú stabilné a budú platiť do konca platnosti úverovej zmluvy.

N

§2
P:d

Príloha:
Poznámka b) V prípade úverových zmlúv, obsahujúcich klauzuly povoľujúce zmeny úrokovej miery a poplatkov, obsiahnutých v ročnej percentuálnej miere nákladov, avšak nekvalifikovateľné v čase, kedy bola počítaná, ročná percentuálna miera nákladov sa bude počítať na základe predpokladu, že úrok a iné poplatky zostanú stabilné a budú platiť do konca platnosti úverovej zmluvy.

Y

O:7

Tam, kde je to potrebné, pri výpočte ročnej percentuálnej miery poplatkov sa môže vychádzať z nasledujúcich predpokladov:
- ak v zmluve nie je špecifikovaný limit úveru, množstvo (objem) poskytovaného úveru      bude rovné množstvu, stanovenému príslušným členským štátom,  ktoré nebude      väčšie ako množstvo ekvivalentné 2000 ECU.
- ak  nie  je pevne stanovený  časový   harmonogram   úhrad  a   tento  nemôže byť odvodený z podmienok zmluvy a spôsobov úhrady poskytnutého úveru, za dobu trvania úveru sa má považovať jeden rok,
- pokiaľ sa nekonkretizuje inak, tam, kde zmluva stanovuje viac, ako jeden termín úhrady, bude úver dostupný a úhrady vykonané v najskoršom čase, stanovenom v zmluve.

O

O

Č:2 | | | | | | |
O:1 | Táto Smernica sa neaplikuje na | N | | | | |

P:a

úverové zmluvy alebo zmluvy prisľubujúce poskytnutie úveru:
- určené predovšetkým na získanie alebo udržanie majetkových práv k pozemku alebo existujúcej či projektovanej budove,
- určené na obnovu alebo skvalitnenie budovy ako takej;

N

§:1
O:2
P:a

Tento zákon sa nevzťahuje na zmluvy
o poskytnutí úveru na účely nadobudnutia existujúcich alebo projektovaných nehnuteľností, dodatočné alebo ďalšie stavebné úpravy dokončených stavieb a ich údržbu,

Y

P:b

nájomné zmluvy okrem tých, ktoré zabezpečujú, že titul prejde v konečnom dôsledku na nájomcu;

N

§1
O:2
P:b

O nájme, ktoré nezabezpečujú prevod vlastníckeho práva na nájomcu,

Y

P:c

úver poskytnutý alebo uvoľnený bez platby úroku alebo akéhokoľvek poplatku;

N

§1
O:2
P:c

Zákon sa nevzťahuje na zmluvy
o poskytnutí úveru bez platby úroku, a poplatkov, ktoré zabezpečujú splatenie úveru jednou splátkou

Y

P:d

úverové zmluvy, na základe ktorých sa neukladá žiadny úrok za predpokladu, že   spotrebiteľ súhlasí sa zaplatením úveru jednorazovou splátkou;

N

§1
O:2
P:c

Zákon sa nevzťahuje na zmluvy
o poskytnutí úveru bez platby úroku a poplatkov, ktoré zabezpečujú splatenie úveru jednou splátkou,

Y

P:e

úver formou preddavkov na bežný účet poskytnutý úverovou alebo finančnou inštitúciou, ale iný ako účet s kreditnou kartou.
Avšak ustanovenia článku 6 sa majú aplikovať na tieto úvery;

N

§1
O:3

§3
O:6

Zákon sa ďalej nevzťahuje na úver formou preddavku na bežný účet, poskytnutý bankou iným spôsobom, ako na kreditné karty.
Pri spotrebiteľských úveroch formou preddavkov na bežný účet s výnimkou kreditnej karty (§ 1 ods. 3) alebo v prípadoch, keď nie je možné určiť ročnú percentuálnu mieru nákladov, musí byť spotrebiteľ pred uzavretím zmluvy informovaný o úverovom limite, o ročnej percentuálnej miere nákladov, o nákladoch spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom, o podmienkach, za ktorých môže byť zmluva zmenená a o spôsobe a termíne ukončenia zmluvného vzťahu. Za trvania zmluvy musí byť spotrebiteľ bezodkladne informovaný o zmene ročnej percentuálnej miery nákladov.

Y

P:f

úverové zmluvy týkajúce sa súm menších ako  200 ECU alebo vyšších ako 20 000 ECU;

N

§1
O:2
P:d

o poskytnutí úveru do hodnoty v Sk zodpovedajúcej 200 ECU a nad hodnotu v Sk zodpovedajúcu 20 000 ECU.;  za zmluvu sa považuje aj súhrn všetkých zmlúv medzi tým istým veriteľom a spotrebiteľom, na základe ktorých sú spotrebiteľovi peňažné  prostriedky k dispozícii súčasne,

Y

P:g

úverové zmluvy, na základe ktorých sa vyžaduje, aby spotrebiteľ daný úver splatil:
-	buď v rámci časovej lehoty nepresahujúcej tri mesiace,
- alebo maximálne štyrmi platbami v rámci časovej lehoty, ktorá nepresahuje 12 mesiacov.

N

§1
O:2
P:e

na základe ktorých sa vyžaduje, že spotrebiteľ úver splatí v lehote nepresahujúcej tri mesiace alebo maximálne štyrmi splátkami v lehote nepresahujúcej 12 mesiacov.

Y

O:2

Členský štát môže po konzlultácii s Komisiou vylúčiť z pôsobnosti tejto Smernice určité typy úveru, ktoré spĺňajú nasledovné podmienky:
-	sú poskytované pri miere poplatkov, ktoré sú nižšie ako tie, ktoré na trhu prevažujú, a
- nie sú vo všeobecnosti ponúkané verejnosti.

D

O

O:3

Ustanovenia článku 1a a článkov 4 až 12 sa nemajú aplikovať na úverové zmluvy alebo zmluvy, ktoré prisľubujú poskytnutie úveru zabezpečeného hypotékou na nehnuteľný majetok, ak už nie sú vylúčené z pôsobnosti tejto Smernice na základe odstavca 1 (a) tohto článku.

N

§1
O:2
P:a

Tento zákon sa nevzťahuje na zmluvy
o poskytnutí úveru na účely nadobudnutia nehnuteľností, dodatočné alebo ďalšie stavebné úpravy dokončených stavieb a ich údržbu,

Y

O:4 | Členské štáty môžu vylúčiť z pôsobnosti  článkov 6 až 12 úverové zmluvy vo forme autentického dokumentu podpísaného pred notárom alebo sudcom | D | | | O | |

Č:3

Bez prejudície k Smernici Rady 84/450/EEC z 10. septembra 1984 vzťahujúcej sa aproximácie právnych predpisov, nariadení a administratívnych opatrení členských štátov, ktoré sa týkajú klamlivej reklamy a pravidiel a princípov aplikovateľných na klamlivú reklamu, akákoľvek reklama alebo akákoľvek ponuka vystavená v obchodných priestoroch, v ktorej osoba ponúka úver alebo vybavenie úverovej zmluvy a v ktorej je určená úroková miera alebo akékoľvek číselné hodnoty vzťahujúce sa na náklady spojené s úverom, musí tiež obsahovať určenie ročnej percentuálnej miery poplatkov prostredníctvom reprezentatívneho príkladu, ak nie sú aplikovateľné žiadne iné spôsoby.

N

§ 3
O:4

Reklama alebo akákoľvek ponuka vystavená na miestach, na ktorých veriteľ ponúka spotrebiteľský úver, v ktorej je uvedená úroková sadzba alebo akýkoľvek číselný údaj týkajúci sa nákladov spotrebiteľa spojených s úverom, musí obsahovať informáciu o ročnej percentuálnej miere nákladov;  ak nie je možný iný spôsob, aplikuje  sa ročná percentuálna miera nákladov  na  príklade.

Y

Č:4 | | | | | | |

O:1

Úverová zmluva má mať písomnú formu. Spotrebiteľ má dostať kópiu písanej zmluvy.

N

§ 4
O:1

Zmluva o úvere musí mať písomnú formu, inak je neplatná.

Y

O:2

Písaná zmluva má obsahovať:

N

§4
O:2

Zmluva o úvere okrem všeobecných náležitosti obsahuje najmä

Y

P:a

určenie ročnej percentuálnej miery poplatkov;

N

§4
O:2
P:f

Ročnú  percentuálnu mieru nákladov; ak táto nie je uvedená, úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov

Y

P:b

určenie podmienok, za ktorých môže byť ročná percentuálna miera poplatkov pozmenená;
  V prípadoch,  kde  nie je možné  stanoviť  ročnú  percentuálnu mieru poplatkov, majú byť v písanej   zmluve spotrebiteľovi poskytnuté   zodpovedajúce  informácie. Tieto  informácie majú obsahovať prinajmenšom podklady poskytované podľa  druhej odrážky Článku 6(1).

N

§4
O:2
P:h
§3
O:6

Podmienky závislé na objektívnych skutočnostiach, pri splnení ktorých môže byť upravená ročná percentuálna miera nákladov
Pri spotrebiteľských úveroch formou preddavkov na bežný účet s výnimkou kreditnej karty (§ 1 ods. 3) alebo v prípadoch, keď nie je možné určiť ročnú percentuálnu mieru nákladov, musí byť spotrebiteľ pred uzavretím zmluvy informovaný o úverovom limite, o ročnej percentuálnej miere nákladov, o nákladoch spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom, o podmienkach, za ktorých môže byť zmluva zmenená a o spôsobe a termíne ukončenia zmluvného vzťahu. Za trvania zmluvy musí byť spotrebiteľ bezodkladne informovaný o zmene ročnej percentuálnej miery nákladov.

Y

P:c

stanovenie množstva, počtu a frekvencie alebo dátumov platieb, ktoré musí spotrebiteľ vykonať na uhradenie úveru, ako aj platenie úrokov a iných poplatkov; kde je to možné, malo by byť tiež uvedené celkové množstvo   týchto platieb;

N

§4
O:2
P:a

Sumu,  počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov; ak je to možné, uviesť aj súčet týchto platieb s upozornením na možnosť účtovania kompenzácie ušlých výnosov, ak veriteľ chce túto možnosť využiť,

Y

P:d

stanovenie nákladových položiek, vzťahovaných k Článku 1a  (2) s výnimkou výdavkov, týkajúcich sa nedodržania zmluvných povinností, ktoré neboli zahrnuté vo výpočte ročnej percentuálnej miery poplatkov, ale ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť za daných okolností, spolu so stanovením identifikujúcim takéto okolností.  Tam, kde je známe presné množstvo týchto položiek, mala by byť vykázaná ich suma; ak to tak nie je,  mala by byť poskytnutá alebo metóda výpočtu alebo jej presný odhad, ako je to len možné.
V prípadoch kde to nie je možné určiť ročnú mieru poplatkov, spotrebiteľovi má byť poskytnutá zodpovedajúca informácia v písomnej zmluve. Táto informácia má obsahovať  aspoň tie informácie, ktoré sú poskytované podľa druhej odrážky článku 6(1).

N

§4
O:2
P:i

§ 4
O:3
§3
O:6

Výpočet nákladov uvedených v § 2 písm. c) tohto zákona, ktoré neboli zahrnuté do výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov; ide o určenie podmienok, za ktorých musí spotrebiteľ zaplatiť zvýšené náklady. Uvedie sa výška týchto nákladov, spôsob výpočtu alebo čo najpresnejší odhad,
b) Sankcie za porušenie zmluvy,

Pri spotrebiteľských úveroch formou preddavkov na bežný účet s výnimkou kreditnej karty (§ 1 ods. 3) alebo v prípadoch, keď nie je možné určiť ročnú percentuálnu mieru nákladov, musí byť spotrebiteľ pred uzavretím zmluvy informovaný o úverovom limite, o ročnej percentuálnej miere nákladov, o nákladoch spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom, o podmienkach, za ktorých môže byť zmluva zmenená a o spôsobe a termíne ukončenia zmluvného vzťahu. Za trvania zmluvy musí byť spotrebiteľ bezodkladne informovaný o zmene ročnej percentuálnej miery nákladov.

Y

O:3

Písaná zmluva má ďalej obsahovať iné podstatné   podmienky   kontraktu. 
Na ilustráciu   obsahuje  Príloha k tejto Smernici  zoznam   podmienok,   ktorých  začlenenie do písanej   zmluvy ako podstatných, môžu členské štáty požadovať.

N

§4
O:2

§4
O:3
P:b

a)	sumu,  počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov; ak je to možné, uviesť aj súčet týchto platieb s upozornením na možnosť účtovania kompenzácie ušlých výnosov, ak veriteľ chce túto možnosť využiť,
b)	opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje,
c)	cenu tovaru alebo poskytnutej služby, 
d)	identifikáciu vlastníka, ak vlastníctvo neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva spotrebiteľom,
ustanovenia, oprávňujúce spotrebiteľa ku zníženiu nákladov na spotrebiteľský úver pred lehotou splatnosti podľa § 6

Y

Č:5 | vypustený | | | | | |
Č:6 | | | | | | |

O:1

Napriek vylúčeniu podľa Článku 2 (1)(e) ak sa jedná o zmluvu medzi úverovou či finančnou inštitúciou a spotrebiteľom na poskytnutie úveru formou zálohy na bežný účet, iný ako kreditný kartový účet, spotrebiteľ má byť informovaný  pred uzatvorením zmluvy alebo v čase jej uzatvárania:
- o úverovom limite, ak je stanovený,
- o ročnej úrokovej sadzbe a nákladoch aplikovateľných, odkedy je zmluva uzatvorená, a podmienkach, za ktorých môže byť pozmenená
- o postupe na ukončenie zmluvy.
Táto informácia sa potvrdzuje písomne.

N

§3
O:6

Pri spotrebiteľských úveroch formou preddavkov  na bežný účet s výnimkou kreditnej karty (§ 1 ods. 3 tohto zákona) alebo v prípadoch, keď nie je možnú určiť ročnú percentuálnu mieru nákladov, musí  byť spotrebiteľ pred uzavretím zmluvy informovaný o úverovom limite, o ročnej percentuálnej miere nákladov, o nákladoch spotrebiteľa spojených s úverom, o podmienkach, za ktorých môže byť zmluva zmenená a  o  spôsobe a termíne ukončenia zmluvného vzťahu;  Za trvania zmluvy musí byť spotrebiteľ bezodkladne informovaný o zmene ročnej percentuálnej miery nákladov.

Y

O:2

Navyše po dobu platnosti zmluvy má byť spotrebiteľ informovaný o akejkoľvek zmene ročnej úrokovej sadzby alebo zodpovedajúcich poplatkov ihneď, ako sa vyskytnú. Takéto informácie môžu byť oznámené výpisom z účtu alebo ľubovolným iným spôsobom prijateľným v členských štátoch.

N

§3
O:6

Pri úveroch formou preddavkov na bežný účet s výnimkou kreditnej karty (§ 1 ods. 3 tohto zákona) musí  byť spotrebiteľ pred uzavretím zmluvy informovaný o úverovom limite, o ročnej percentuálnej miere nákladov, o nákladoch spotrebiteľa spojených s úverom, o podmienkach, za ktorých môže byť zmluva zmenená a o spôsobe a termíne ukončenia zmluvného vzťahu;  Za trvania zmluvy musí byť spotrebiteľ bezodkladne informovaný o zmene ročnej percentuálnej miery nákladov.

Y

O:3 | V členských štátoch, kde sú prípustné mlčky akceptované debetné saldá, príslušné členské štáty majú zabezpečiť, že spotrebiteľ bude informovaný o ročnej úrokovej miere a aplikovateľných poplatkoch a tiež o akejkoľvek z toho vyplývajúcej zmeny, ak debetné saldo presiahne obdobie dlhšie ako tri mesiace. | O | | | O | |
Č:7 | V prípade úveru poskytnutého na zabezpečenie tovaru, členské štáty majú určiť podmienky, za ktorých môže byť odobraté vlastníctvo tovaru, najmä ak spotrebiteľ nedal svoj súhlas. Ďalej majú zabezpečiť, že veriteľ získa späť vlastníctvo tovaru, účet medzi stranami má byť vyrovnaný tak, aby sa zaistilo, že odobratie vlastníctva nepovedie k akémukoľvek protiprávnemu obohateniu. | N | § 5 | Ak bol úver poskytnutý na zakúpenie tovaru alebo poskytnutie služby, veriteľ je oprávnený od zmluvy odstúpiť ^*), ak je spotrebiteľ  v omeškaní jednej splátky za časové obdobie dlhšie ako tri mesiace alebo dvoch splátok. | Y | | ^*) §48 Občianskeho zákonníka

Č:8

Spotrebiteľ má byť oprávnený zrušiť svoje záväzky, ktoré vyplývajú z úverovej zmluvy, pred uplynutím doby určenej touto zmluvou. V takom prípade, v zhode s pravidlami stanovenými v členských štátoch, spotrebiteľ má mať právo na spravodlivé zníženie celkových nákladov na úver.

N

§ 6
O:1

O:2

   O:3

Ak spotrebiteľ splatí spotrebiteľský úver pred lehotou splatnosti, má právo na zníženie celkových nákladov spojených so spotrebiteľským úverom tak, ako je uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere.
Spotrebiteľ má povinnosť uhradiť úrok len za časové obdobie od poskytnutia spotrebiteľského úveru  do jeho 
splatenia.
Ustanovenie ods. 1 a ods. 2 sa nevzťahuje na nájomné zmluvy s právom kúpy prenajatej veci.

Y

Č:9

Kde sú práva veriteľa na základe úverovej zmluvy prevedené na tretiu osobu, spotrebiteľ má byť oprávnený uviesť proti tejto osobe čokoľvek na svoju obhajobu, čo mal k dispozícii proti pôvodnému veriteľovi, vrátane vzájomného vyrovnania, kde je posledne uvedené v príslušnom  členskom štáte povolené.

N

§ 4
O:7

O:8

O:9

Veriteľ môže postúpiť pohľadávku, len ak to pripúšťa osobitný predpis. Ak dôjde k postúpeniu pohľadávky z veriteľa na tretiu osobu, postupuje sa podľa osobitného predpisu^7). 
Ak spotrebiteľ použije na splnenie záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere  zmenku alebo šek, zostávajú mu voči tretej osobe zachované   všetky   práva,  ktoré  mal voči veriteľovi. 
Veriteľ zodpovedá za škodu vzniknutú spotrebiteľovi porušením ustanovenia odseku 8 veriteľom.

Y

^7) § 524 a nasl. Občianskeho zákonníka

Č:10

Členské štáty, ktoré v spojitosti s úverovou zmluvou povoľujú spotrebiteľovi:
(a)	uskutočniť platbu prostredníctvom zmeniek vrátane úpisov;
(b)	dať záruku prostredníctvom zmeniek vrátane úpisov a šekov;
majú zabezpečiť, že spotrebiteľ je vhodne chránený, ak používa tieto nástroje týmito spôsobmi.

N

§ 4
O:7

O:8

Ak spotrebiteľ použije na splácanie spotrebiteľského úveru zmenku alebo šek, zostávajú mu voči tretej osobe zachované   všetky   práva,  ktoré  mal voči veriteľovi. Veriteľ zodpovedá za škodu, ktorá vznikne spotrebiteľovi, ak poruší ustanovenie odseku .

Y

Č:11 | | | | | | |

O:1

Členské štáty majú zabezpečiť, že existencia úverovej zmluvy žiadnym spôsobom neovplyvní práva spotrebiteľa voči dodávateľovi tovaru a služieb kupovaných prostredníctvom tejto zmluvy v prípadoch, kde tovar a služby nie sú dodané alebo sú iným spôsobom v nezhode so zmluvou na dodávku.

N

§7
O:3

O:1

Práva spotrebiteľa voči predávajúcemu nesmú byť dotknuté skutočnosťou, že na zaplatenie ceny tovaru alebo služby bol  poskytnutý spotrebiteľský úver.
Ak predávajúci nesplnil dodávku tovaru alebo služby alebo plnenie bolo vadné)        spotrebiteľ  má  právo na:
a)	pozastavenie splácania splátok úveru až do doriešenia reklamácie voči  predávajúcemu  bez zvýšenia ceny spotrebiteľského úveru,  
b)	vrátenie alikvotnej časti splátok uhradených platieb,
c)	dohodnutie nového splátkového kalendára.

Y

O:2 | Kde: | | | | | |

P:a

s cieľom kúpiť  tovar alebo získať služby spotrebiteľ vstúpi do úverovej zmluvy s inou osobou, než je ich dodávateľ; a

N

§7
O:2

Pre uplatnenie práv spotrebiteľa podľa odseku 1 musia byť splnené tieto podmienky:
a)	predávajúci a veriteľ uzavreli zmluvu o výlučnom poskytovaní spotrebiteľského úveru a na základe tejto zmluvy spotrebiteľ získal spotrebiteľský úver,
b)	spotrebiteľ uplatníl u predávajúceho nárok na riadne plnenie alebo na náhradu škody, avšak jeho oprávnená požiadavka nebola uspokojená.

Y

P:b

poskytovateľ úveru a dodávateľ tovaru alebo služieb majú prvšiu dohodu, na základe ktorej je úver uvoľnený zo strany poskytovateľa úveru výlučne spotrebiteľovi tohto dodávateľa na získanie tovaru alebo služieb od tohto dodávateľa; a

N

§7
O:2

Pre uplatnenie práv spotrebiteľa podľa odseku 1 musia byť splnené tieto podmienky:
c)	predávajúci a veriteľ uzavreli zmluvu o výlučnom poskytovaní spotrebiteľského úveru a na základe tejto zmluvy spotrebiteľ získal spotrebiteľský úver,
d)	spotrebiteľ uplatníl u predávajúceho nárok na riadne plnenie alebo na náhradu škody, avšak jeho oprávnená požiadavka nebola uspokojená.

Y

P:c

spotrebiteľ podľa písm. (a) získa svoj úver na základe tejto prvšej dohody; a

N

§7
O:2
P:a)

a)	predávajúci a veriteľ uzavreli zmluvu o výlučnom poskytovaní spotrebiteľského úveru a na základe tejto zmluvy spotrebiteľ získal spotrebiteľský úver,

Y

P:d

tovar a služby pokryté úverovou zmluvou nie sú dodané alebo sú dodané iba čiastočne alebo nie sú v zhode so zmluvou na ich dodávku; a

N

§7
O:1

Ak predávajúci nesplnil dodávku tovaru alebo služby alebo plnenie bolo vadné)        spotrebiteľ má  právo na:
a)	pozastavenie splácania splátok úveru až do doriešenia reklamácie voči  predávajúcemu  bez zvýšenia ceny úveru,  
b)	vrátenie alikvotnej časti splátok uhradených platieb,
c)	dohodnutie nového splátkového kalendára.

Y

P:e

spotrebiteľ uplatnil svoje nároky voči dodávateľovi, ale neuspel pri získaní satisfakcie na ktorú má právo, 
spotrebiteľ má mať právo uplatniť tieto nároky voči poskytovateľovi úveru. 
Členské štáty majú stanoviť do akej miery a za akých podmienok sú tieto nároky uplatiteľné.

N

N

§ 7
O:2

Pre uplatnenie práv spotrebiteľa podľa odseku 1 musia byť splnené tieto podmienky:
a) predávajúci a veriteľ uzavreli zmluvu o výlučnom poskytovaní spotrebiteľského úveru a na základe tejto zmluvy spotrebiteľ získal spotrebiteľský úver,
b)	spotrebiteľ uplatnil u predávajúceho nárok na riadne plnenie alebo náhradu škody, avšak jeho oprávnená požiadavka nebola uspokojená.

Y

O:3

Odstavec 2 sa nemá neaplikovať, ak daná individuálna transakcia je menšia ako ekvivalent 200 ECU.

N

§ 1
O:2
P:d

Tento zákon sa nevzťahuje na
Zmluvy o poskytnutí úveru do hodnoty v Sk zodpovedajúcej 200  ECU

Y

Č:12 | | | | | | |
O:1 | Členské štáty majú: | | | | | |

P:a

zabezpečiť, že osoby ponúkajúce úver alebo vybavenie úverových zmlúv, majú na to získať úradné oprávnenie, buď špeciálne alebo ako dodávateľ tovaru a služieb; alebo

O

-	§ 25 a § 26 zákona č. 455/1991 Zb. o živnostenskom podnikaní (živnostenský zákon) 
-	§ 1 a § 4 zákona č. 21/1992 Zhb. o bankách v znení neskorších predpisov
-	§ 2 zákona č. 634/1992 Z.z. o ochrane spotrebiteľa v znení neskorších predpisov

P:b

zabezpečiť, že osoby, ktoré poskytujú alebo vybavujú poskytnutie úveru podliehajú inšpekcii alebo monitorovaniu svojich aktivít inštitúciou alebo správnym orgánom; alebo

N

§ 8
O:1

Dozor nad dodržiavaním tohoto zákona vykonáva Slovenská obchodná inšpekcia (podľa zákona č. 71/1986 Zb. o Slovenskej obchodnej inšpekcii v znení neskorších predpisov a  ďalších zákonov napr. 634/1992 Zb. o ochrane spotrebiteľa v znení neskorších predpisov).

Y

Slovenská obchodná inšpekcia

P:c | podporovať zriadenie vhodných orgánov na prijímanie sťažností týkajúcich sa úverových zmlúv alebo úverových podmienok a na poskytovanie príslušných informácií alebo rád spotrebiteľom, ktorí sa na ne obrátia | N | | Dozor nad dodržiavaním tohoto zákona vykonáva Slovenská obchodná inšpekcia (podľa zákona č. 71/1986 Zb. o Slovenskej obchodnej inšpekcii v znení neskorších predpisov a ďalších zákonov napr. 634/1992 Zb. o ochrane spotrebiteľa v znení neskorších predpisov). | Y | |

O:2

Členské štáty môžu zabezpečiť, že oprávnenie uvedené v odstavci 1 (a) sa nebude vyžadovať, kde osoby ponúkajúce uzatvorenie alebo vybavenie úverových zmlúv spĺňajú definíciu článku 1 prvej Smernice Rady z 12. Decembra 1977 o koordinácii právnych predpisov, nariadení a administratívnych opatrení, ktoré sa vzťahujú na predmet činnosti a prevádzkovanie úverových inštitúcií a sú na to oprávnené podľa ustanovení tej Smernice.
Kde osoby ponúkajúce úver alebo jeho vybavenie boli oprávnené aj špeciálne, na základe ustanovenia odstavca (1a), a aj na základe ustanovení predtým uvedenej Smernice, ale druhé z uvedených oprávnení je následne zrušené, kompetentný orgán  zodpovedný za vydanie špeciálneho oprávnenia na poskytovanie úveru podľa odstavca 1 (a) má byť informovaný a má rozhodnúť, či príslušné osoby môžu pokračovať v poskytovaní úveru, alebo vybavovaní poskytovania úveru, alebo či špeciálne oprávnenie poskytnuté podľa odstavca (a) má byť zrušené.

D

O

Č:13 | | | | | | |

O:1

Pre účel tejto Smernice, má byť ECU tým, čo bolo definované v Nariadení (EEC)  č.  3180/78, v znení Nariadenia (EEC)  č. 2626/84. Ekvivalent v národnej mene sa má spočiatku vypočítať podľa kurzu v deň prijatia tejto Smernice.
Členské štýty môžu zaokrúhliť sumy v národnej mene vyplývajúce z prevodu súm v ECU, za predpokladu, že toto zaokrúhlenie nepresiahne 10 ECU.

n.a.

D

O

O:2 | Každých 5 rokov, prvý krát v roku 1995 Rada, konajúca na základe návrhu Komisie, má preskúmať a ak je to potrebné, revidovať sumy v tejto Smernici, s prihliadnutím na hospodárske a menové trendy v Spoločenstve. | n.a. | | | | |
Č:14 | | | | | | |

O:1

Členské štáty majú zabezpečiť, že úverové zmluvy nezľahčujú, na škodu spotrebiteľa, ustanovenia národných zákonov implementujúcich túto smernicu alebo zodpovedajú tejto Smernici.

N

§ 7
O:3

Práva spotrebiteľa voči predávajúcemu nesmú byť dotknuté skutočnosťou, že na zaplatenie ceny tovaru alebo služby bol poskytnutý spotrebiteľský úver.

Y

O:2

Členské štáty majú ďalej zabezpečiť, že ustanovenia, ktoré prijmú pri implementácii tejto smernice nebudú obchádzané ako výsledok spôsobu, ktorým sú zmluvy formulované, najmä nie delením sumy úveru na niekoľko zmlúv.

N

§1
O:2
P:d
V:2

za zmluvu sa považuje aj súhrn všetkých zmlúv medzi tým istým veriteľom a spotrebiteľom, na základe ktorých sú spotrebiteľovi peňažné  prostriedky k dispozícii súčasne,

Y

Č:15 | Táto Smernica nebráni členským štátom udržiavať alebo prijímať prísnejšie ustanovenia na ochranu spotrebiteľov v zhode s ich záväzkami vyplývajúcimi zo Zmluvy. | D | | | O | |
Č:16 | | | | | | |
O:1 | Členské štáty majú uviesť do účinnosti opatrenia nevyhnutné k zosúladeniu s touto Smernicou nie neskôr ako 1. januára 1990 a bezodkladne o tom informovať Komisiu. | n.a. | | | | |
O:2 | Členské štáty majú oznámiť Komisii texty hlavných ustanovení národných zákonov, ktoré prijmú v oblasti pokrytej touto Smernicou. | N | | | N | | Ustanovenie po vstupe do EÚ
dir 90/88 | | | | | | |
O:1 | Členské štáty majú uviesť do účinnosti opatrenia nevyhnutné k zosúladeniu s touto Smernicou nie neskôr ako 31.decembra 1992 a bezodkladne o tom informovať Komisiu. | n.a. | | | | |
O:2 | Členské štáty majú oznámiť Komisii texty hlavných ustanovení národných zákonov, ktoré prijmú v oblasti spravovanej touto Smernicou. | N | | | N | | Ustanovenie po vstupe do EÚ
Dir 98/7 | | | | | | |
O:1 | Členské štáty majú uviesť do účinnosti zákony, nariadenia a administratívne ustanovenia potrebné na zosúladenie s touto smernicou nie neskôr ako dva roky od nadobudnutia účinnosti tejto smernice (21.4.2000). Majú o tom informovať Komisiu. | n.a. | | | | |

O:2

Členské štáty majú oznámiť Komisii texty hlavných ustanovení národných zákonov, ktoré prijmú v oblasti spravovanej touto Smernicou.

N

N

Ustanovenie po vstupe do
EÚ

Č:17 | Nie neskôr ako 1. januára 1995 má Komisia predložiť Rade správu, ktorá sa týka fungovania tejto Smernice. | n.a. | | | | |
Č:18 | Táto Smernica je určená členským štátom. | n.a. | | | | |

)  § 499 a násl. Občianskeho zákonníka